Important Takeaways Investment

What is Emergency/Contingency fund and why it is necessary, in Hindi

आपातकाल क्या है?

आज हम सभी एक अनिश्चित दुनिया में रहते हैं जिसमे कभी भी आपात की स्थिति उत्पन्न हो सकती है। और यह कुछ भी हो सकती है, जैसे कि –

  • नौकरी खोना
  • आपके स्वास्थ्य को बनाए रखने के लिए अप्रत्याशित चिकित्सा व्यय
  • अचानक अप्रत्याशित कार का ख़राब होना या दुर्घटना
  • एक अप्रत्याशित आपातकालीन यात्रा,
  • अप्रत्याशित आपातकालीन खरीद,
  • घर/उपकरणों की मरम्मत,
  • विलंबित वेतन

हमें कम से कम इन परिस्थितियो में आर्थिक रूप से तैयार रहने की जरूरत है।

आपातकाल क्या नहीं है?

आपातकालीन धनराशि आपको आपात स्थितियों में भुगतान करने के लिए होती है, लेकिन कभी-कभी लोग कुछ परिस्थितयो को आपातकाल के नजरिये से देखने की कोशिश करते है और जिससे वो आपातकाल के लिए रखी हुई राशी को उपयोग कर लेते है जो कि सही नही है –

यहां उन खर्चों के कुछ उदाहरण दिए गए हैं जो आपके आपातकालीन फंड में सेंध लगा सकते है

  • ऐच्छिक स्वास्थ्य देखभाल जैसे कि प्लास्टिक सर्जरी
  • एक अच्छी डील मिलने पर क्रूज पर छुट्टी पर जाना
  • अंतिम समय/बिना प्लानिंग के किसी खास अनुरोध पर घुमने जाना
  • जबरन घर/गाडी को रेनोवेट करवाना (यह बजट होना चाहिए, आपातकाल नहीं)
  • आप वास्तव में नया टीवी या कोई लेटेस्ट गैजेट खरीदना चाहते हैं लेकिन उसके लिए पर्याप्त बचत नहीं कर रहे हैं

आपातकालीन निधि क्या है?

आपातकालीन निधि (इमरजेंसी फंड) अनिवार्य रूप से धन की एक राशि है जिसे आप आपात स्थिति के लिए अलग रखते हैं। यह एक ऐसा फंड है जिसे आप केवल संकट के समय या अप्रत्याशित और अनियोजित परिदृश्यों में उपयोग कर सकते हैं,  न कि अपने नियमित खर्चों को पूरा करने के लिए। इसलिए, आपको इसे विशेष रूप से अप्रत्याशित वित्तीय कमी को पूरा करने के लिए डिज़ाइन करना चाहिए।

आपातकालीन निधि होने का कारण

यह कुछ कारण है जिनमे आपको इमरजेंसी फण्ड की जरुरत हो सकती है –

१. नौकरी या आय के स्रोत का नुकसान –
क्या होगा अगर आपको या आपकी पूरी टीम को नौकरी से निकलने के लिये बोल दिया जाए?  और हो सकता है उस समय हवा की दिशा विपरीत हो| मतलब की कई बार नई नौकरी या आय के स्रोत खोजने में समय लग सकता है। ये सभी वास्तविक परिस्थितियां हैं जो किसी के साथ भी हो सकती हैं।

२. परिवार में मेडिकल आपात स्थिति  कभी कभी हमे ऐसी परिस्थितियो का सामना करना पड़ जाता है जिसमे हमारा हेल्थ कवर कैशलेस सेवाएं प्रदान नहीं पाता, या हमारा हेल्थ कवर महंगी/जटिल प्रक्रियाओं को कवर करने के पर्याप्त नहीं हो?

३. घर/गाड़ी का रखरखाव – होम/कार इंश्योरेंस बहुत सारे खर्चों को कवर करता है। लेकिन क्या यह सब कुछ कवर करता है?  तो इसका जवाब है नहीं। घर या गाड़ी के रख रखाव में कभी कभी हमे बड़ी रकम देना पड़ जाती है | ज्यादातर घरेलू/कार बीमा द्वारा यह कवर नहीं किया जाता है। अपने घर या गाड़ी की देखभाल करते समय आपको सावधान रहना चाहिए। इन परिस्थितियो में भी आप पर अतिरिक्त बोझ पड़ सकता है|

३. अन्य आपात स्थिति  आपकी कार की चोरी या ख़राब होना, घर की तत्काल मरम्मत। या परिवार में किसी आपात स्थिति के कारण अचानक महंगी यात्रा करना।

४. अप्रत्याशित यात्रा – परिवार में किसी आपात स्थिति के कारण अचानक महंगी यात्रा करनी पड़ सकती है

क्यों एक आपातकालीन निधि महत्वपूर्ण है

आपातकालीन धन, आकस्मिक धन, बचत कुशन या बफर फंड, जो कुछ भी आप इसे बोलना चाहे, आपके स्वस्थ वित्तीय जीवन के निर्माण में बहुत महत्वपूर्ण भूमिका निभाते हैं। ऐसा क्यों है इसके पीछे निम्न कारण है:

  • ऋण नियंत्रण – कर्ज से बाहर निकलने का पहला नियम है कि इसके जाल में फंसे ही नही, लेकिन आज के युग में ये थोडा मुश्किल सा लगता है । आकस्मिक निधि के निर्माण का सबसे महत्वपूर्ण कारण यह है कि यह आपको कर्ज के जाल में फंसने से बचाता है। मान लेते है कि यदि आपकी कार या आपका घर बीमा के तहत कवर नहीं की गया है, तो उस समय आपका क्रेडिट कार्ड पैसे को खर्च करने का एक आसान विकल्प नजर आता है, जो कि कुछ हद् तक ठीक माना जा सकता है  लेकिन यदि आप नियत तारीख से पहले पूर्ण राशि का भुगतान नहीं करते हैं तो इसकी उच्च दर आपको वित्तीय परेशानियों में डाल सकती है |
  • वित्तीय लक्ष्य / निवेश सुरक्षा   जब आपके पास पर्याप्त इमरजेंसी फण्ड होता है तो इसका मतलब है कि आपको अपने लक्ष्य-आधारित (गोल बेस्ड) निवेश (मिड या लॉन्ग टर्म) से अपनी आपात स्थिति को कवर करने की जरुरत नही पड़ेगी| दूसरे शब्दों में, एक आपातकालीन निधि यह सुनिश्चित करती है कि आप अपने जरुरी धन (जैसे बच्चे की शिक्षा के लिए) का कुछ हिस्सा निकाले बिना आपात स्थिति से निपटने में सक्षम है|अब ये जरुरी क्यों है ये समझते है  जैसा कि हम जानते है अधिकांश दीर्घकालिक निवेश उच्च जोखिम वाले उच्च-रिटर्न श्रेणी में निवेश किए जाते हैं, इसलिए यदि आप वित्तीय बाजारों में विशेष रूप से खराब दिन पर अपना निवेश वापस लेते हैं, तो आपको भारी नुकसान उठाना पड़ सकता है। इसके अलावा, म्यूचुअल फंड से तुरंत निवेश किआ हुआ धन वापस लेना उतना सुलभ नही है  – आपको फंड हाउस के आधार पर कागजी कार्रवाई करनी होगी और कुछ दिनों तक इंतजार करना होगा।

इमरजेंसी फंड तरल क्यों होना चाहिए? 

जब आप चुन रहे हों कि आपको अपने आपातकालीन कोष को कहाँ पार्क (रखना) करना चाहिए , तब आपको ध्यान में यह रखना चाहिए की जहा भी हम इस धन को रखे, उसे हम आसानी से उपयोग में लाया जा सके| मतलब की इमरजेंसी फंड (आपातकालीन निधि) लिक्विड (तरल) होना चाहिए|

आपको बिना किसी देरी के जरूरत पड़ने पर पैसे निकालने में सक्षम होना चाहिए। आपको यह भी सुनिश्चित करना चाहिए कि आपको एग्जिट लोड या प्री-विदड्रॉल पेनल्टी फीस के रूप में पेनल्टी नहीं लगे  निवेश की गई राशि का मूल्य नीचे नहीं जाना चाहिए और गारंटीड रिटर्न देना चाहिए।

 इमरजेंसी फंड कैसे बनाएं 

आप रातोंरात एक आपातकालीन निधि का निर्माण नहीं कर सकते, आपको इसे धीरे-धीरे ही बनाना होगा | एक अलग बैंक खाते में हर महीने एक विशेष राशि निर्धारित करके जमा करें, और जल्द ही यह एक उपयुक्त आपातकालीन निधि के रूप में विकसित हो जाएगा जिसे आप अपने पास बतौर इमरजेंसी फंड रख सकते हैं।

मान लो, आपने 1 लाख का आपातकालीन फंड जमा करने का लक्ष्य तय किया है। तो इसके लिए आप एक अलग अकाउंट खुलवाये और आपके पास हर महीने पैसा आते ही इसमें 5000 या 10,000 ट्रान्सफर कर दीजिये । इस राशि को बनाने के लिए अपने निवेश में कटौती कर सकते है।

अपना इमरजेंसी फंड तेजी से बनाने के लिए पैसे कैसे खाली करें 

तीन  तरीके हैं।

अपने खर्चों में कटौती करें – सबसे पहले,आप अपने खर्चों में कटौती करना शुरु करे जिससे आप कुछ पैसे बचा सकते हैं। जब तक आप अपने वांछित आपातकालीन फंड तक पहुँच नही जाते तब तक आप अपने ऐसे खर्च जो की आवश्यक नही है उनमे कटौती कर सकते है जैसे अन्य आवर्ती मासिक बिलों के साथ-साथ अस्थायी रूप से मनोरंजन और अन्य लक्जरी खर्चों में कटौती करना शामिल है|

उन चीजों को बेचें जिनका आप अब उपयोग नहीं करते हैं – सबसे पहले आपके पास उपलब्ध किसी भी नकदी को इस इमरजेंसी फण्ड में जमा करें| या आप उन चीजों को बेचकर भी कुछ पूँजी जुटा सकते है जिनका आप इस्तेमाल नही करते हो  आप OLX या QUICKR पर स्थानीय रूप से आइटम बेच सकते हैं या आप ईबे के माध्यम से ऑनलाइन चीजें बेच सकते हैं।

 और पैसे बनाना – अंत में, आपके आपातकालीन कोष को बढ़ाने के सर्वोत्तम तरीकों में से एक है अपनी आय को बढ़ाना। आखिरकार, आपकी आय क्षमता तकनीकी रूप से असीमित है।

आप एक पक्ष शुरू कर सकते हैं, एक पार्ट टाइम नौकरी कर सकते हैं, ओवरटाइम काम कर सकते हैं, या अपने खाली समय में एक छोटा व्यवसाय शुरू कर सकते हैं। यदि आप अपने आपातकालीन कोष के लिए अतिरिक्त धन बचाते हैं, तो आपका आपातकालीन कोष जल्दी से बढ़ जायेगा|

आपका इमरजेंसी फंड कितना होना चाहिए? 

थंब रूल ये बोलता है कि इमरजेंसी फंड आपके महीने के खर्च से 3 से 6 महीने गुना होना चाहिए| मैंने ऐसे लोगों के बारे में भी सुना है जिनके पास 12 महीने तक का पैसा इमरजेंसी फंड में सेव है। यदि आप बहुत जोखिम में हैं तो यह 12 महीने वाला हिसाब आपके लिए भी सटीक बैठता है।

इसलिए, आपके द्वारा चुने गए महीनों की संख्या आपके वर्तमान दायित्व और खर्चों पर निर्भर करती है। मेरे लिए, औसतन मेरा मासिक खर्च 40,000  है। यह मेरे लिए किराए, परिवहन, भोजन और मनोरंजन को कवर करने के लिए पर्याप्त है।

मान लें कि आपके मासिक खर्च मेरी तरह ही 40,000 है, और आप इमरजेंसी फंड की राशी ३ महीने की सैलरी क बराबर बनाना चाहते है। आपको अपने फंड को बनाने के लिए 1,20,000 की जरुरत होगी।

कदम

कुल मासिक खर्च निर्धारित करें

बचत करने के लिए महीनों की मात्रा निर्धारित करें

कुल बचत = महीनों की कुल मासिक खर्च x राशि

सावधानी के लिए नियम आपके आपातकालीन कोष में बहुत अधिक बंधे नहीं हैं क्योंकि मुद्रास्फीति इसे खा जाएगी। एक संतुलन खोजने के लिए सबसे अच्छा है जिसके साथ आप सहज हैं।

हर परिवार और व्यक्ति की अलग-अलग परिस्थितियाँ होती हैं। अधिकतर इन्हें सामान्य रूप से आयु वर्ग द्वारा वर्गीकृत किया जा सकता है।

30 वर्ष से कम और एकल – न्यूनतम 3-6 महीने की बचत मासिक खर्च के आधार पर

30-35 वर्ष – मासिक खर्च के आधार पर 6-9 महीने की बचत

मासिक खर्चों के आधार पर 35-45 वर्ष पुरानी 9-12 महीने की बचत

कई बार अप्रत्याशित व्यय होते हैं जिनसे निपटने की आवश्यकता होती है। चूंकि वे अनपेक्षित हैं, आप उन्हें अपने बजट में नहीं रखते हैं – लेकिन उन्हें अभी भी भुगतान करने की आवश्यकता है। भुगतान करने, या भुगतान करने के लिए पैसे उधार लेने के बजाय, इस प्रकार की स्थिति के लिए खाते में कुछ नकदी रखने से आप आसानी से खर्च का भुगतान कर सकते हैं और अपने सामान्य घरेलू वित्त के साथ जारी रख सकते हैं। यह अनपेक्षित लागतों के खिलाफ स्व-वित्त पोषित बीमा का एक प्रकार है जो अन्यथा आपको ऑफ-ट्रैक फेंक सकता है।

 आपातकालीन फंड कहां निवेश करें? 

एक बार जब आप आपातकालीन निधि जमा कर लेते हैं, तो आपको इसे नकद या बैंक खाते में नहीं छोड़ना चाहिए, कम से कम पूरी तरह से नहीं। भले ही एक आपातकालीन निधि तरल होनी चाहिए, यह ऐसी चीज नहीं है जिसे आप अक्सर उपयोग कर सकते हैं। इसलिए, इसे इस तरह से निवेश करें कि आप तरलता से समझौता किए बिना उससे अच्छा प्रतिफल कमा सकें। आदर्श बात यह होगी कि इमरजेंसी फंड को लिक्विड फंड, शॉर्ट-टर्म आरडी और डेट म्यूचुअल फंड में निवेश किया जाए।

उदाहरण:

 मान लीजिए कि आपके पास अपना ₹ 1 लाख आपके आपातकालीन कोष के रूप में जमा है। अब आप क्या कर सकते हैं let 20,000 नकद घर पर रखें, 20,000 अपने बचत बैंक खाते में रहने दें और शेष 60,000 एक तरल म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

नोट: एक लिक्विड फंड एक प्रकार का डेट म्यूचुअल फंड है जो 91 दिनों से कम की परिपक्वता अवधि के डेट इंस्ट्रूमेंट्स में निवेश करता है। ये ऋण साधन उच्च गुणवत्ता वाले कागजात हैं और ब्याज दरों से प्रभावित नहीं हैं। इसलिए, वे अस्थिर होने के बिना सभ्य रिटर्न कमाते हैं।

पिछले 1-वर्ष, 3-वर्ष और 5-वर्ष की अवधि में, लिक्विड फंडों ने 6.57%, 7.66% और 8.14% (4 सितंबर 2017 तक) रिटर्न अर्जित किया है। ये बचत खाते या फिक्स्ड डिपॉजिट से आपको अधिक लाभ होंगे। यदि आपको इस आपातकालीन निधि की आवश्यकता नहीं है और 3 साल से अधिक के लिए लिक्विड फंड में निवेश किया जाता है, तो आपको अंततः इंडेक्सेशन से लाभ होगा जब आप अंत में सम्मान करेंगे।

आपातकालीन निधियों का रिडेम्पशन

जहां तक ​​तरलता का संबंध है, कई तरल फंड निवेश राशि का। 50,000 या 90% तक तत्काल रीडीम की अनुमति देते हैं। आप फंड हाउस की वेबसाइट या ऐप के माध्यम से किसी भी समय रिडीम कर सकते हैं। वे पैसा आपके लिंक्ड बैंक खाते में तुरंत जमा करेंगे। निवेश से पहले फंड हाउस से ये जाँच लेवे की वो निवेश के साथ साथ तुरंत रीडीम करने के सुविधा देता है या नही?

इस तरह, विभिन्न राशियों में अपने आपातकालीन फंड को फैलाकर, आप शानदार रिटर्न का आनंद लेते हुए त्वरित पहुँच सुनिश्चित कर सकते हैं।

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