Joint Home Loan kya hai, Kya ye lena sahi decision hai?

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Joint Home Loan kya hai, Kya ye lena sahi decision hai

Joint Home Loan kya hai, Kya ye lena sahi decision hai? – आज की पोस्ट में हम यही डिस्कस करेंगे, तो बने रहिये हमारे साथ –

क्या जॉइंट होम लोन लेना सही विकल्प है?

घर, अपने प्रियजनों के साथ शेयर करने के लिए आपका अपना छोटा स्वर्ग है। विभिन्न बैंकों और वित्तीय संस्थानों द्वारा आकर्षक और सस्ती ब्याज दरों पर दी जाने वाली होम लोन की उपलब्धता से घर होना आसान हो गया है। असली समस्या सही विकल्पों को चुनने में निहित है जो यह सुनिश्चित करेंगे कि आप होम लोन का ज्यादा से ज्यादा लाभ उठाएं जो आपकी आवश्यकताओं के अनुकूल हो। सही होम लोन योजना आपकी बचत को बढ़ाने और कर्ज के बोझ को कम करने में मदद करती है।

जॉइंट होम लोन क्या है?

What is Joint Home Loan – यह लोन एक आवास ऋण है जो एक से अधिक लोगों द्वारा लिया जाता है और समान वित्तीय जिम्मेदारी के साथ चुकाया जाता है। जॉइंट होम लोन के लिए सह-आवेदक परिवार के सदस्य हो सकते हैं, जिनमें पति-पत्नी, माता-पिता, भाई-बहन या संतान शामिल हैं। यदि आप उच्च ऋण राशि प्राप्त करना चाहते हैं, तो आप संयुक्त नामों में होम लोन ले सकते हैं। व्यक्तिगत क्षमता के लिए लागू किए गए ऋण की तुलना में आपके होम लोन की मंजूरी की संभावना अधिक है। आयकर छूट भी एक प्रमुख आकर्षण है जो संयुक्त होम लोन के लिए आवेदन करने के साथ आती है और एकल नाम के ऋण की तुलना में कर बचत तेजी से अधिक होती है।

जॉइंट होम लोन लेने के लाभ

Benefits or Advantage of taking Join Home loan – जॉइंट होम लोन के लाभ निम्नलिखित है –

  • जब आप अपनी पत्नी, माँ, बेटी या बहन के साथ संयुक्त रूप से होम लोन लेते हैं, और संपत्ति का हक़ उनके पास व्यक्तिगत रूप से या संयुक्त रूप से होता है, तो कुछ राज्य संपत्ति पंजीकरण के लिए कम शुल्क लेते हैं।
  • जॉइंट लोन के लिए ईएमआई का पुनर्भुगतान सह-आवेदकों के स्वामित्व वाले जॉइंट एकाउंट्स से किया जाना चाहिए। इससे योगदानों को ट्रैक करना आसान हो जाता है और साथ ही पुनर्भुगतान में आसानी होती है।
  • यदि पति और पत्नी संयुक्त रूप से एक संपत्ति के मालिक हैं, तो उत्तराधिकार और अन्य कानूनी मुद्दे कम हो जाते हैं।
  • जॉइंट होम लोन में, बैंक सभी आवेदकों की आय को जोड़ती है, जिससे लोन मिलना और साथ साथ एक बड़ी लोन राशि सरलता से मंजूर की जा सकती है। यह उच्च चुकौती क्षमता के कारण है क्योंकि एक से अधिक व्यक्ति हैं जो इस ऋण को चुका सकते हैं।ऋण की मात्रा में वृद्धि का अनुपात सह-आवेदक (ओं) की आय के साथ-साथ उस संगठन की प्रतिष्ठा पर निर्भर करता है जहां पर आवेदक कार्यरत है।
  • चुकौती के लिए समान देयता: यदि आवेदक में से कोई एक अप्रत्याशित परिस्थितियों के कारण ऋण कि ईएमआई राशि का भुगतान करने में असमर्थ है, तो इस स्थिति में डरने के आवश्यकता नही है क्यूंकि एक और समान रूप से जिम्मेदार उधारकर्ता (Borrower) है जो ईएमआई का भुगतान कर सकता है|

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जॉइंट होम लोन क्यों लेना चाहिए?

Why to take joint home loan – जॉइंट होम लोन लेने में 2 फायदे हैं:

  1. उच्च ऋण राशि: मान लीजिए कि आप घर खरीदने की इच्छा रखते हैं, जिसकी कीमत रु। 75 लाख, जिसके लिए आपको 50 लाख के लोन कि जरुरत है । इस ऋण की ईएमआई लगभग रु 39000-40000 हो सकती है। 20 साल के कार्यकाल के लिए 39000 प्रति माह। लेकिन आपका मासिक वेतन रु। 40,000 जो ईएमआई के लगभग बराबर है। इसलिए, यदि आप होम लोन के लिए आवेदन करते हैं, तो आपका आवेदन अस्वीकार कर दिया जाएगा। ऐसी स्थिति में, सह-आवेदक होने से आपके ऋण प्राप्त करने की संभावना बढ़ सकती है। यदि आप अपने पति/पत्नी के साथ आवेदन करते हैं जिसकी मासिक आय रु। 30,000, तब आपकी संयुक्त आय बैंक को स्वीकार्य होगी।
  2. अधिक कर लाभ: सेल्फ ओक्युपाईड पर जॉइंट होम लोन होने के दोहरे लाभ हो सकते है – धारा 80 सी के तहत मूल राशि के पुनर्भुगतान पर टैक्स ब्रेक और आयकर अधिनियम की धारा 24 के तहत ब्याज भुगतान पर कटौती।आमतौर पर, धारा 80 सी के तहत आप कर कटौती में रुपये 1.5 लाख तक का दावा कर सकते हैं, और धारा 24 के तहत, आप रुपये 2 लाख तक के कर बचा सकते हैं। बहुत से लोगों को इस बात की जानकारी नहीं है कि एक जॉइंट होम लोन में, दोनों उधारकर्ता व्यक्तिगत रूप से टैक्स ब्रेक का लाभ उठा सकते हैं। तो जो आमतौर नार्मल होम लोन पर कुल रु 3.5 लाख तक बचा सकते है, वही संयुक्त होम लोन पर दो आवेदक  7 लाख रुपये तक की कुल कर कटौती का दावा कर सकते हैं (धारा 80 सी के तहत 1.5 लाख और रु धारा 24 के तहत 2 लाख)।

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संयुक्त गृह ऋण के लिए शर्तें:

Condition for joint home loan – संयुक्त आवास ऋण पर निर्णय लेने से पहले आपको कुछ बिंदुओं को जानना चाहिए:

  • आप किसी भी व्यक्ति, या यहां तक ​​कि बिज़नेस पार्टनर के साथ एक जॉइंट होम लोन नहीं ले सकते। केवल करीबी रिश्तेदार – पति / पत्नी, माता-पिता, भाई-बहन या बच्चे – हाउसिंग फाइनेंस स्कीम में co-borrower (को-बोर्रोवेर या सह-उधारकर्ता) हो सकते हैं।
  • जॉइंट होम लोन में अधिकतम 6 और न्यूनतम 2 आवेदक हो सकते हैं। हालाँकि, सह-उधारकर्ताओं की संख्या बैंक के डिसिशन पर निर्भर करती है।
  • ज्यादा लोन अमाउंट और टैक्स ब्रेक का लाभ पाने के लिए, आपके सह-आवेदक को भी समान रूप से कमाने वाला होना चाहिए। सह-उधारकर्ता सेलरीड या सेल्फ-एम्प्लोयेड हो सकता है, व्यवसाय या पेशे में हो सकता है। यदि आप अपनी गृहिणी माँ को संयुक्त आवेदक बनाने का निर्णय लेते हैं, तो उपरोक्त दोनों में से कोई भी उपयोग आपके लिए उपलब्ध नहीं होगा।
  • टैक्स ब्रेक का फायदा उठाने के लिए, आपके संयुक्त आवेदक को घर का को-ओनर (सह-स्वामी) होना जरुरी है। टैक्स ब्रेक्स को स्वामित्व के अनुपात के आधार पर उपलब्ध कराया जाएगा – 50:50, 75:25, आदि – जो कि बैंक द्वारा प्रमाण पत्र में भुगतान कि गई ईएम्आई पर मूलधन और ब्याज का विवरण देगा। इसलिए यदि आपके पति या पत्नी की आय अधिक है, तो बेहतर होगा कि ऋण राशि का अधिक प्रतिशत और उनके नाम पर लगाया जाए, ताकि उन्हें अच्छा टैक्स डिडक्शन मिल सके।
  • आवास का निर्माण पूरा होने के बाद ही टैक्स ब्रेक मिलेगा। इसलिए यदि आप एक निर्माणाधीन संपत्ति खरीद रहे हैं, तो जब तक आप घर में रहना शुरू नहीं करेंगे, तब तक आप कर लाभ का दावा नहीं कर पाएंगे।
  • संयुक्त मालिक भी संपत्ति के स्टांप शुल्क और पंजीकरण शुल्क का दावा कर सकते हैं।
  • प्रत्येक सह-आवेदक को एक अलग application form (आवेदन पत्र) भरना होगा और सेम लोन के लिए अलग-अलग दस्तावेज प्रदान करना होगा।
  • जॉइंट होम का पुनर्भुगतान या तो सह-उधारकर्ताओं के जॉइंट अकाउंट के माध्यम से किया जा सकता है, या उनके बीच समान या proportionate (आनुपातिक) रूप से ईएमआई को विभाजित करके किया जा सकता है। आप अपनी सुविधा के अनुसार अपने बैंक से चेक या इलेक्ट्रॉनिक निकासी (standing instruction) का विकल्प ले सकते हैं।
  • स्वामित्व या ऋण के पुनर्भुगतान में विवाद दोनों आवेदकों को प्रभावित कर सकता है, भले ही उनमें से कोई भी गलती करे।
  • प्रत्येक आवेदक को लोन को सिक्योर करने के लिए अलग से जीवन बीमा पॉलिसी लेनी चाहिए। जो कर्ज लेने वालों की मृत्यु होने पर उनके न रहने पर वित्तीय परेशानी से बचा सके।

यह आपको वित्त योजना के लिए एक उच्च पात्रता प्रदान करता है और आपको अधिक कर कटौती का दावा करने की अनुमति देता है। अन्य ऋणों में से कोई भी आपको इतना लाभ नहीं देता है।

विस्तृत जानकारी के लिए ये भी पढ़े – Benefits of taking a joint home loan from HDFC

संयुक्त गृह ऋण के लिए पात्रता और प्रलेखन:

Eligibility and documentation for joint home loan – इसके लिए पहले हम समझेंगे की पात्रता मानदंड (Eligibility Criteria) क्या है – पहले ये समझते है कि सह-आवेदक co-applicant कौन है। एक सह-आवेदक (co-applicant in home loan) उर्फ ​​सह-उधारकर्ता वह साझेदार या पार्टनर है जिसके साथ आप होम लोन के लिए आवेदन करना चाहते हैं। सह-आवेदक आपके माता-पिता, पति या पत्नी, बच्चे या भाई-बहन हो सकते हैं।

जॉइंट होम लोन के आवेदन करने की प्रक्रिया में शामिल दोनों आवेदकों को लोन के प्रोसेसिंग के लिए आवश्यक दस्तावेज जमा करने होते हैं जैसे: आधार कार्ड, पैन कार्ड की एक प्रति, आय प्रमाण या इनकम प्रूफ, पता प्रमाण या एड्रेस प्रूफ, संपत्ति दस्तावेज और बैंक स्टेटमेंट्स।

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संयुक्त गृह ऋण पर कर लाभ:

Tax benefits on joint home loans – जब आप किसी संपत्ति में निवेश करते हैं, तो होम लोन आपको टैक्स सेविंग (कर बचत) करने में मदद करता है। यह अंततः ऋण की समग्र लागत को काफी कम कर देगा। आयकर नियमों की धारा 80 सी और धारा 24 के तहत, जो लोग होम लोन का लाभ उठाते हैं, वे कर छूट प्राप्त करने के लिए पात्र हैं।

किसी संपत्ति पर टैक्स लाभ का दावा करने के लिए, इन शर्तों को पूरा करना होगा जैसे – व्यक्ति को (individual) / सह-आवेदक (co-applicant) को संपत्ति में सह-मालिक (co-owner) होने के साथ साथ ऋण आवेदन में सह-उधारकर्ता (co-borrower) होना चाहिए। जॉइंट लोन में सह-आवेदकों के बीच टैक्स बेनिफिट्स (कर लाभ) को विभाजित किया जाता है और यह विभाजन उसी अनुपात में होता है, जिसमें प्रत्येक सह-आवेदक की संपत्ति पर हिस्सेदारी होती है।

उधारकर्ताओं को उनके आवास ऋण के पुनर्भुगतान पर दो प्रकार के कर लाभ उपलब्ध हैं। य़े हैं:

  • उधारकर्ता धारा 24 के तहत होम लोन पर दिए गए ब्याज पर प्रति वर्ष 2 लाख रुपये तक की कर कटौती के लिए पात्र हैं।
  • मूल राशि के पुनर्भुगतान के रूप में भुगतान की गई राशि, धारा 80 सी के तहत कटौती के लिए पात्र है।

इसमें लोन में चुकाई गयी 1.50 लाख तक कि राशि मान्य कि जाती है।

टैक्स रिडेम्पशन की एक महत्वपूर्ण विशेषता जिसका लाभ उठाया जा सकता है, वह यह है कि होम लोन के ब्याज पर कटौती के साथ-साथ प्रिंसिपल रीपेमेंट पर संपत्ति के निर्माण के पूरा होने के बाद ही दावा किया जा सकता है। यदि संपत्ति अभी भी निर्माणाधीन है, तो लाभ लागू नहीं हैं।

लोन अवधि

Loan Tenure – ऋण अवधि का निर्धारण नीचे दिए कारकों पर निर्भर है:

  • यदि उधारकर्ता या सह-आवेदक एक विवाहित जोड़े हैं, तो ऋण की अवधि अधिकतम 20 वर्ष तक हो सकती है, जो अधिक उम्र के आवेदक की सेवानिवृत्ति की आयु तक सीमित है।
  • सह-आवेदकों, जो माता-पिता, भाई-बहन या बच्चे हैं, के साथ जॉइंट होम लोन लेने के लिए प्रदान किए गए ऋण का अधिकतम कार्यकाल 10 वर्ष तक है।
  • इसके अतिरिक्त, यदि माता-पिता सह-आवेदक हैं और अगर उनकी आय को पुनर्भुगतान के लिए माना गया है, तो अधिकतम टर्म अधिक उम्र के आवेदक की सेवानिवृत्ति की आयु के अधीन होगा। इसलिए, यह टर्म आपकी पत्नी, भाई-बहनों या संतानों के साथ ऋण लेने के मामले में कम होगा।

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री- पेमेंट प्रोसेस

Process of Repayment – जैसा कि हम जानते है कि, जॉइंट होम लोन चुकाना उधारकर्ता और सह-उधारकर्ता दोनों की सामूहिक जिम्मेदारी है। उनमें से कोई भी मासिक होम लोन ईएमआई का भुगतान कर सकता है। उधारकर्ताओं के पास सबसे अच्छा विकल्प तय करने की स्वतंत्रता है। एक सुविधाजनक पुनर्भुगतान करने के लिए उधारकर्ता और सह-उधारकर्ता एक संयुक्त खाता बना सकते हैं।

जॉइंट होम लोन निश्चित रूप से एक अच्छा विकल्प है क्योंकि नियमित होम लोन की तुलना में इसके कई लाभ हैं। यदि आप होम लोन की तलाश कर रहे हैं, तो अपने परिवार के सदस्यों के साथ जॉइंट होम लोन की योजना बनाना बेहतर होगा। हालाँकि, EMI का भुगतान उधारकर्ताओं में से किसी एक द्वारा निर्धारित किया जायेगा,  क्योंकि EMI में किसी भी देरी या डिफ़ॉल्ट होने में उधारकर्ता के साथ-साथ सह-उधारकर्ता के खिलाफ कानूनी कार्रवाई हो सकती है। इसमें जोखिम और लाभ समान रूप से साझा किए जाते हैं।

संयुक्त गृह ऋण का नुकसान 

Disadvantage of Joint Home Loan – जॉइंट होम लोन के कुछ नुक्सान भी है जैसे कि –

  1. दूसरे घर के किराए पर आयकर – यदि आपने अपने पहले घर पर एक जॉइंट होम लोन लिया हुआ है और भविष्य में यदि आप दूसरा घर खरीदते हैं, तो उनमें से एक को स्व-कब्जे (self-occupied) वाला माना जाएगा और दूसरे को किराए पर चढ़ा हुआ माना जाएगा। भले ही यह नहीं है।यदि आप अपना घर किराए पर देते हैं, तो आपको अपनी कुल आय में किराये की आय को जोड़ कर दिखाना होगा। यदि घर किराए पर नहीं दिया गया है, तो भी आपको बाजार दर के आधार पर किराये को अपनी आय में जोड़ना होगा। आप ब्याज पुनर्भुगतान कटौती और कर का दावा कर सकते हैं यदि आपको “घर की संपत्ति से आय” के तहत शुद्ध लाभ है, अर्थात (रखरखाव-ब्याज चुकौती के लिए किराया – 30% स्टैण्डर्ड डिडक्शन)।
  2. दूसरे घर पर वेल्थ टैक्स – एक घर पर वेल्थ टैक्स से छूट दी गई है। हालांकि, यदि आप दूसरा घर खरीदते हैं, तो आपको घरों में से एक पर वेल्थ टैक्स का भुगतान करना होगा। हालाँकि, आप अपने टैक्सेबल वेल्थ की गणना करते समय लोन अमाउंट को उसमे से हटा सकते हैं।
  3. लिक्विडिटी समस्या – एक जॉइंट होम लोन में, आप अपने घर को आवश्यकता होने पर भी बेच नहीं सकते। इसके लिए आपको अन्य सह-आवेदक से सहमति लेनी होगी।

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हम जॉइंट होम लोन और सामान्य होम लोन को नीचे दिए हुए टेबल की मदद से समझते है –

मद एकल लोन 50-50 जॉइंट लोन
पति पत्नी कुल
लोन कि रकम 5,000,000 5,00,0000
मूलधन (principal) का भुगतान 1,05,683 52,841.5 52,841.5 105,683.0
80सी – (1) के तहत टैक्स छूट 1,05,683 52,841.5 52,841.5 105,683.0
ब्याज भुगतान 3,96,181 1,98,090.5 1,98,090.5 3,96,181
24बी – (2) के तहत टैक्स छूट 2,00,000 1,98,090.5 1,98,090.5 3,96,181
कुल कटौती (1+2) 3,05,683 2,50,932 2,50,932 5,01,864
कुल टैक्स बचत (30% टैक्स स्लैब में) 91,704.9 75,279.6 75,279.6 150,559.2
* 8% ब्याज दर पर 20 साल के लिए लोन| ये सभी गणनाए लोन के पहले 12 महीनो पर आधारित

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